עם השנים וככל שמתבגרים המשמעות של הבטחת העתיד הפיננסי מקבלת דגש רב יותר, ובייחוד כאשר יש ילדים. אצל כולם מתעוררות המחשבות לדאוג לעתיד ולצפוי לבוא, וגם הרצון לוודא שיהיה אפשר לשמור על אותה רמת חיים רגילה שאליה התרגלו במהלך השנים, גם לאחר גיל הפרישה. יש כמה אפשרויות הנחשבות כיום כאמצעי חיסכון טובים לגיל הפנסיה, והשתיים הבולטות ביותר בתחום הן ביטוח מנהלים וביטוח פנסיוני. שני המוצרים האלו די דומים, אך יש ביניהם כמה הבדלים מהותיים שחשוב להביא בחשבון כאשר ניצבים מול החלטה הרת גורל: באיזו אפשרות כדאי לבחור? אם אתם מתלבטים ותוהים איזו מהן היא הנכונה והטובה ביותר עבורכם כדאי לכם לקרוא את המאמר הבא, המתמקד בהבדלים הבולטים בין שני הביטוחים הללו ובמאפיינים של כל אחד.
מה זה ביטוח מנהלים?
מטרתו העיקרית של ביטוח מנהלים היא לספק ביטחון כלכלי בעת פרישה או במקרה של אובדן כושר עבודה או הגעה למצב סיעודי. זהו חיסכון לטווח ארוך, הנצבר עם הזמן ובסופו של דבר מומר לקצבה חודשית עם פרישתו של המבוטח. הקצבה החודשית נקבעת על פי מקדם המרה, המחושב על פי תוחלת החיים הצפויה של המבוטח, המבטיח שהחיסכון הצבור מספיק לכיסוי כל תקופת הקצבה. בביטוח מסוג זה יחס ההמרה מוגדר מראש במסגרת הפוליסה והוא מעניק למבוטח הטבה צפויה ובטוחה. מאפיין בולט נוסף של ביטוח מנהלים הוא מרכיב ביטוח החיים שלו. בביטוח מנהלים המוטב מקבל סכום פיצוי חד פעמי כפי שהוסכם בפוליסה, אותו יכול המוטב לנצל בהתאם לצרכיו.
מה זה ביטוח פנסיוני?
ביטוח פנסיוני הוא דרך נוספת לחיסכון לטווח ארוך תוך התמקדות במתן ביטחון כלכלי בעת הפרישה. כמו ביטוח מנהלים, הוא צובר רכיב חיסכון ארוך טווח המומר בסופו של דבר לקצבה חודשית עם פרישת המבוטח. גם הביטוח הפנסיוני וגם ביטוח המנהלים חולקים שימוש במקדם המרה לקביעת הקצבה החודשית, מה שמבטיח שהחיסכון מספיק לתקופת הקצבה. עם זאת, בשונה מביטוח מנהלים, בביטוח פנסיוני יחס ההמרה עשוי להשתנות לאורך זמן ונקבע רק כאשר המבוטח מגיע לגיל פרישה. כמו כן, חלוקת תגמולי הביטוח במקרה של פטירת המבוטח היא בצורת קצבה חודשית המגיעה לשאירים החוקיים של המבוטח כמו בני זוג, ילדים והורים. הסכום שנחסך מתחלק בין המוטבים הללו לפי התנאים שנקבעו בפוליסה עצמה.
מהם ההבדלים בין השניים?
כאשר אתם אוספים מידע נוסף על ביטוח מנהלים או פנסיה עליכם להבין לעומק את ההבדלים בין השניים, מעבר למאפיינים הבולטים של כל אחד. חשוב להבין כי ההבדלים העיקריים בין ביטוח מנהלים לביטוח פנסיוני נעים סביב הבטחת יחס ההמרה, חלוקת תגמולי הביטוח במקרה של פטירת המבוטח ומבנה הפרמיה. בביטוח מנהלים יחס ההמרה מוגדר עוד במסגרת הפוליסה והוא מעניק למבוטחים הטבה צפויה ומובטחת, בעוד שבביטוח פנסיוני יחס ההמרה עשוי להשתנות עם הזמן והוא נקבע רק ביום שבו המבוטח מגיע לגיל פרישה. נוסף על כך, ביטוח מנהלים מזכה את מוטבי המבוטח שנפטר בסכום פיצוי חד פעמי, ולעומתו ביטוח פנסיוני מזכה את השארים החוקיים של המבוטח בקבלת קצבה חודשית. מבחינת פרמיות, מבוטחים בביטוח מנהלים משלמים פרמיה המשקפת את הסיכון שחברת הביטוח מקבלת על עצמה בהסכם הזה, אך בקרן פנסיה הסיכון מתחלק ביחד בין כל המבוטחים, מה שגורם לרוב לשיעור ביטוח נמוך באופן ניכר למשתתפי קרן הפנסיה.
לסיכום
ביטוח מנהלים וביטוח פנסיוני (או קרן פנסיה) הם שני אמצעים שמטרתם להבטיח את העתיד הפיננסי בעת הפרישה ולכן חשוב לבחור באחד מהם כדי להגיע לתקופה הזו של החיים ללא דאגות מיותרות ובראש שקט. עם זאת, הבנת ההבדלים בין השניים, ובייחוד בגיל צעיר שבו אתם מחליטים באיזה אמצעי ביטוח להשקיע, היא צעד נכון ובטוח לקראת עתיד כלכלי יציב.
